Начало » Кредити с лоша кредитна история

Кредити с лоша кредитна история

„Лоша кредитна история” и „лошо ЦКР” звучат като едно и също, но описват различни неща. Кредитната история е целият ви запис във времето — кои задължения сте имали, как са обслужвани и кога са приключили. Централният кредитен регистър е източникът, от който тази история се чете. Кредиторът не получава оценка или бал, а списък от факти и сам преценява какво означават.

Какво точно прави историята „лоша”

Три характеристики определят тежестта на записа и те не са равностойни.

Затова човек с четири изплатени кредита и една стара забава често е по-добър кандидат от човек без никаква история. Данните остават видими пет години след погасяване на задължението, но изплатеното тежи многократно по-малко от текущото.

Какво не влиза в кредитната история

Регистърът съдържа задължения към банки и финансови институции. Не съдържа неплатени сметки за ток, вода или телефон, не съдържа наем, не съдържа глоби и не съдържа данни за доходите или покупките ви. Това е честа заблуда — закъсняла комунална сметка не влиза в регистъра, макар да може да стигне до съдебно изпълнение по друг ред.

Как да получите своя отчет и как се подава възражение при грешка е описано на проверка в ЦКР при кандидатстване.

Как се подобрява история, без да се чака пет години

• Свалете най-тежката класификация. Плащане, което връща задължение от „загуба” към по-ниска категория, променя картината веднага след следващото месечно подаване на данни.
• Затворете, не само платете. Кредитна линия с нулево салдо все още е активен лимит; поискайте писмено потвърждение за закриване.
• Намалете броя на паралелните вноски. Една вноска по обединен кредит се чете по-добре от четири малки — вижте обединяване на кредити с лошо ЦКР.
• Изградете нов редовен запис. Малък кредит, обслужван точно шест месеца, създава записи в категория „редовен”, които тежат при следваща заявка.
• Не подавайте серия от заявки. Паралелните запитвания се виждат и се четат като признак за затруднение.

Какво струва кредит при лоша история

По-високият риск се компенсира с по-висок годишен процент на разходите и по-кратък срок, но законовият таван важи за всички: ГПР не може да надвишава пет пъти законната лихва за забава, която е основният лихвен процент на БНБ плюс 10 процентни пункта.

Пълните таблици са на примерни вноски по кредит.

Защо „кредит без проверка” не е решение

Оценката на кредитоспособността е задължение на кредитора по Закона за потребителския кредит, а не услуга, от която може да се откаже. Лицензиран небанков кредитор, вписан в публичния регистър на Българската народна банка по чл. 3а от Закона за кредитните институции, прави проверката винаги. Реклама за кредит без проверка означава или проверка, която не се обявява, или кредитор без вписване — и второто е същественият риск, защото тогава не важат и защитите по закона.

Права, които лошата история не отнема

Записът в регистъра не намалява нито едно потребителско право: писмена преддоговорна информация с ГПР и обща дължима сума преди подписването, отказ в 14 дни без неустойка и без причина, обезщетение при предсрочно погасяване най-много 1 % от предсрочно върнатата сума (0,5 % при остатък под една година), лихва за забава не по-висока от законната и несеквестируем минимум — доходът до размера на минималната работна заплата не може да бъде удържан, включително когато е пенсия. Какво следва при наложен запор е обяснено на кредит при запор на доход.

Често задавани въпроси

След колко време се „изчиства” историята?

Данните за погасено задължение остават видими пет години след погасяването. Тежестта им при оценка обаче намалява много по-рано.

Помага ли поръчител?

Понякога, но поръчителят отговаря солидарно за цялото задължение. Какви алтернативи искат кредиторите е описано на кредит без лице за контакт и поръчител.

Мога ли да получа кредит с активна забава?

При забава до 60 дни и малка сума — често да. При забава над 90 дни отговорът почти винаги е отказ, докато задължението не бъде уредено.

Още по темата: кредити с лошо ЦКР · спешен кредит · бързи кредити в брой и по сметка · речник на кредитните термини

Шест месеца, които променят записа

Най-подценяваният начин да се подобри кредитната история е най-простият: шест последователни вноски, платени няколко дни преди падежа. Данните в Централния кредитен регистър се подават ежемесечно, затова всеки месец редовно плащане се вижда като отделен запис в категория „редовен”. След половин година картината е различна дори ако по-старите забави все още се виждат.

Обратното също е вярно и действа по-бързо: една пропусната вноска по иначе чист кредит сменя класификацията още при следващото подаване. Затова, когато предвиждате затруднение, писменото искане за отсрочка преди падежа струва по-малко от всичко, което следва след него.

Свързани прегледи: какво е защитено при запор, спешен кредит при запис в регистъра и защо едни заявки минават, а други не.