Начало » Проверка в ЦКР при кандидатстване

Проверка в ЦКР при кандидатстване

„Кредит без проверка в ЦКР” е най-търсената и най-подвеждащата фраза в тази тема. Проверката се прави винаги, когато кредиторът е вписан в регистъра на финансовите институции — това е законово задължение, не търговска политика. Разликата между дружествата е в това какъв запис са готови да приемат.

Защо проверката е задължителна

Законът за потребителския кредит задължава кредитора да оцени кредитоспособността преди сключване на договор, а наредба на Българската народна банка урежда задължителното подаване и ползване на информация от Централния кредитен регистър. Следователно обещание за кредит без проверка от лицензирано дружество е технически невъзможно. Когато такова обещание се среща, обикновено означава едно от три неща: облекчена процедура по документи, автоматично решение без човешка намеса, или дружество, което не е вписано никъде.

Какво съдържа и какво не съдържа регистърът

Кой подава данните и колко често

Данните се подават от банките и финансовите институции, задължени да ползват и захранват регистъра. Подаването е периодично, не в реално време — затова между погасяването на задължение и отразяването му минава известно време. Това обяснява най-честото недоумение: защо платено задължение още се вижда като активно. При спешен случай помага документ от кредитора за закриване, приложен към заявлението.

Как да видите своя запис и да поправите грешка

Погасено задължение, което още стои като активно, е по-честа грешка, отколкото изглежда — и може да е причината за отказ, която иначе остава необяснена.

Колко заявления е разумно да подадете

Едно, после едно действие по причината за отказа, после още едно. Поредица от пет заявления в рамките на седмица не открива по-подходящия кредитор — тя добавя проверки, които се виждат при следващия, и създава картина на остра нужда от средства. Кредиторът е длъжен да ви уведоми, ако решението се основава на данни от регистъра, и точно това уведомяване показва накъде да се работи.

Често задавани въпроси

Мога ли да поискам заличаване на стар запис

Не, ако записът е верен. Коригиране на неточен запис е друго и се прави чрез институцията, подала данните.

Влияе ли записът на съпруга ми

Не. Записът е личен; влияние има само при съдлъжничество или поръчителство.

Струва ли пари справката за себе си

Редът и таксите се определят от нормативната уредба и от институцията, чрез която се подава заявлението. Най-точната информация е на сайта на Българската народна банка.

Какво тежи повече — записът или доходът

Активната забава тежи най-много. При приключила забава доказуемият доход тежи повече от стария запис — подробно при кредитите с лошо ЦКР.

Как се прави проверката в ЦКР

Централният кредитен регистър се поддържа от Българската народна банка и съдържа данни за кредитите на физически и юридически лица, подавани ежемесечно от банките и от финансовите институции. При кандидатстване кредиторът прави справка за вашите активни и приключени задължения и за дните забава по тях. Справката не съдържа оценка, бал или препоръка — само факти. Решението се взема от кредитора въз основа на тези факти и на собствената му политика.

Класификацията по дни забава е единна: редовен — до 30 дни; под наблюдение — от 31 до 60 дни; необслужван — от 61 до 90 дни; загуба — над 90 дни. Данните за погасено задължение остават видими пет години след погасяването. Това означава, че и напълно изплатен кредит с минала забава присъства в отчета, но тежестта му при оценка намалява с времето.

Как да получите своя отчет

• Справка за себе си се иска от БНБ — лично или чрез упълномощено лице, както и по електронен път с квалифициран електронен подпис.
• Отчетът показва всички задължения, подадени от кредиторите, с размер, статус и класификация.
• Данните постъпват ежемесечно, затова съвсем скорошно плащане може още да не се вижда.
• Ако намерите грешка, възражението се подава до кредитора, който е подал данните — БНБ не коригира съдържанието самостоятелно.

Какво вижда кредиторът и какво — не

Кредиторът вижда вашите задължения към финансови институции и състоянието им. Не вижда движенията по сметката ви, покупките ви, заплатата ви или неплатени сметки за ток и вода — последните не постъпват в регистъра. Това е честа заблуда: закъсняла сметка за комунална услуга не влиза в ЦКР, но може да стигне до съдебно изпълнение по друг ред.

Защо проверката не може да бъде пропусната

Оценката на кредитоспособността е изрично задължение по Закона за потребителския кредит. Кредитор, вписан в публичния регистър на БНБ по чл. 3а от Закона за кредитните институции, не може да я заобиколи. Затова обещанието „без проверка в ЦКР“ е или неточна реклама, или признак, че насреща няма лицензиран кредитор. Какво реално се различава между кредиторите е прагът на приемлив риск — вижте кредити с лошо ЦКР.

Какво да направите преди да кандидатствате

Три действия отнемат по-малко от един ден и променят резултата. Първо, вземете своя отчет и вижте дали има забава, която не познавате — случва се задължение да е прехвърлено и да се обслужва от друго дружество. Второ, ако има активна забава, уредете поне частично най-старата, за да падне класификацията. Трето, не подавайте повече от една-две заявки в кратък период; серия от запитвания се чете като затруднение. Ако имате няколко активни кредита, обмислете обединяване на кредити с лошо ЦКР преди нова заявка.

Често задавани въпроси

Колко време остава записът?

Пет години след погасяване на задължението. Активното задължение се вижда, докато е активно.

Изтрива ли се забава, ако платя?

Не се изтрива, но статусът се променя на погасено и активната забава изчезва — това е основното, което влияе на нова оценка.

Влияят ли запитванията на оценката?

Самото запитване не е забава, но многото паралелни заявки са сигнал за затруднение и се отчитат от кредиторите.

Свързани теми: бързи кредити кеш кредит, кредити без трудов договор, речник на кредитните термини.

Когато в отчета намерите нещо непознато

Случва се в отчета да видите задължение, за което не знаете. Най-честите причини са три: вземането е прехвърлено на друго дружество и се води под друго име; кредитна карта или овърдрафт, който смятате за закрит, е останал активен с нулево салдо; или данните са подадени с грешка. И в трите случая действието е едно — писмено запитване до дружеството, което е подало данните, с искане за справка за остатъчно задължение.

Ако става дума за грешка, корекцията се прави от подателя на данните, не от БНБ. Пазете входящия номер на запитването и отговора — при следваща заявка те са доказателство, че сте предприели действия. Ако задължението е реално, но много старо, проверете дали не е изтекла давността; това е правен въпрос, който се решава по конкретните документи.

Свързани прегледи: защо едни заявки минават, а други не, разходите по бърз кредит и онлайн кандидатстване.

Какво в записа тежи най-много е обяснено на кредити с лоша кредитна история.