Начало » Кредит без лице за контакт и поръчител

Кредит без лице за контакт и поръчител

Две изисквания спират заявления по-често, отколкото самият запис в Централния кредитен регистър: лице за контакт и поръчител. Звучат подобно, но са различни неща — едното не носи никаква отговорност, другото отговаря с имуществото си. Нито едното не е задължително по закон.

Кое какво е

Защо кредиторите питат за лице за контакт

Причината е практична: при забава дружеството иска втори начин да се свърже с вас, ако телефонът не отговаря. Лицето за контакт не дължи нищо и не може да бъде задължено да плати — но може да получи обаждане. Това е и най-честата причина хората да не искат да дават такива данни, и е напълно разумно.

Такса за поръчителство: сметката в лева

Когато поръчителството се осигурява от дружество-гарант срещу месечна такса, тя е условие за получаване на кредита и затова по Закона за потребителския кредит влиза в годишния процент на разходите. Пример само с аритметика: кредит от 1 000 лв. за 12 месеца с вноска 99,53 лв. означава обща дължима сума 1 194,32 лв. Такса за поръчителство от 25 лв. месечно вдига реалното плащане на 124,53 лв. и общата сума на 1 494,32 лв. Ако обявеният ГПР не се е променил, таксата не е включена както изисква законът.

Какви суми се одобряват без обезпечение

Числата са илюстративни. При редовен запис и доказуем доход поръчител обикновено не се иска до няколко хиляди лева; при нередовен запис границата пада до няколкостотин.

Как да проверите предварително

Какво работи вместо поръчител

Извлечение от банкова сметка за шест месеца показва точно това, което поръчителят трябва да гарантира — редовни постъпления. По-малка сума намалява риска до ниво, при което обезпечението става ненужно. По-дълъг срок намалява вноската и съотношението ѝ към свободния доход. А уреждането на активна забава, дори частично, премахва основната причина за искането.

Често задавани въпроси

Може ли лицето за контакт да бъде задължено да плати

Не. То не е страна по договора. Отговорност поема само поръчител или съдлъжник, с отделен подпис.

Мога ли да откажа да посоча лице за контакт

Да — но ако дружеството го изисква, заявлението няма да бъде обработено. По-практично е да се търси кредитор без това изискване, отколкото да се посочват неверни данни.

Проверява ли се поръчителят в ЦКР

Да. Нередовен запис на поръчителя е честа причина за отказ, дори когато профилът на кандидата е приемлив.

Поръчител или съдлъжник — кое е по-тежко

Съдлъжникът отговаря заедно с вас от самото начало, поръчителят — при неплащане. Съдлъжничеството е по-тежко за другата страна и затова обикновено дава по-голяма одобрена сума.

Какво да направя, ако всички искат поръчител

Поискайте по-малка сума на по-дълъг срок и приложете извлечение от сметка. Ако причината е активна забава, уреждането ѝ променя картината — описано при кредитите с лошо ЦКР.

Защо кредиторите искат лице за контакт

Лицето за контакт не е поръчител. То не подписва договора, не поема задължение и не отговаря с имуществото си. Единствената му роля е да бъде намерено, ако кредиторът не може да се свърже с вас. Въпреки това много хора се отказват от заявка именно заради това изискване — или защото не искат трето лице да знае за кредита, или защото не могат да посочат никого.

От гледна точка на кредитора лицето за контакт намалява риска от невъзможност за връзка, която в практиката е по-честият проблем от отказа да се плаща. Затова, когато изискването липсва, то обикновено е заменено с нещо друго — по-малка сума, по-кратък срок, по-висок ГПР или по-строга проверка на дохода.

Разликата между поръчител, съдлъжник и лице за контакт

• Поръчител. Отговаря солидарно за задължението. При забава кредиторът може да търси цялата сума от него, включително по съдебен ред.
• Съдлъжник. Страна по договора наравно с вас; задължението е и негово от първия ден.
• Лице за контакт. Само за връзка. Не дължи нищо и не може да бъде осъдено за вашия кредит.

Ако ви предлагат да бъдете „лице за контакт“, но документът, който подписвате, се нарича договор за поръчителство, вие ставате поръчител независимо от името, с което е представено. Прочетете заглавието на документа, а не обяснението.

Какво искат кредиторите вместо поръчител

На практика алтернативите са четири. Първата е по-нисък размер — сума, която ясно се вмества в дохода ви. Втората е по-добро документиране на дохода: извлечение от сметка за три до шест месеца вместо самодеклариране. Третата е по-кратък срок, който ограничава риска през времето. Четвъртата е по-висок ГПР, който компенсира липсата на допълнително обезпечение. Най-често се комбинират първата и втората.

Какво да направите, ако нямате кого да посочите

• Проверете дали изискването е задължително или само предпочитано — често е второто и заявката минава с по-малка сума.
• Подгответе извлечение от сметка, което показва редовен доход — то замества нуждата от трето лице по-добре от всичко останало.
• Не посочвайте случайно лице без неговото знание: при проверка това води до отказ и до загуба на доверие.
• Ако изискването е непреодолимо, намалете сумата и срока — това е най-бързият път към одобрение.

Права и защита

Независимо от наличието на поръчител или лице за контакт, правата ви по Закона за потребителския кредит са непроменени: писмена преддоговорна информация с ГПР и обща дължима сума, отказ в 14 дни без неустойка, обезщетение при предсрочно погасяване до 1 % (0,5 % при остатък под една година) и защита на дохода до размера на минималната работна заплата, който е несеквестируем. Кредиторът дължи и оценка на кредитоспособността с проверка в Централния кредитен регистър — това е задължение, не услуга.

Свързани теми: кредити без трудов договор, кредити без доказване на доход, бързи кредити кеш кредит, речник на кредитните термини.

Още по темата: бързи кредити — общ преглед · одобрение и отказ в практиката · заем онлайн и електронен договор · въпрос през формата за контакт