Начало » Кредит при запор на доход

Кредит при запор на доход

Запорът върху доход е най-тежката последица от необслужван кредит и същевременно темата, за която има най-много погрешни представи. Запор не означава, че остават без пари — законът защитава част от дохода, и тази защита е абсолютна. Запор също не означава автоматичен отказ по нова заявка, но силно свива възможностите.

Какво е защитено по закон

Гражданският процесуален кодекс определя несеквестируем минимум — част от дохода, която не подлежи на принудително изпълнение. Доходът до размера на минималната работна заплата е защитен и не може да бъде удържан. Същата защита важи и за пенсия. Удръжка върху целия доход не е законна, независимо колко е голямо задължението и колко кредитори има.

Над защитения минимум удръжката е ограничена и зависи от размера на дохода и от това дали имате деца на издръжка. Ако установите удръжка върху цялата сума, това е основание за възражение пред съдебния изпълнител — писмено и с входящ номер.

Какво не може да бъде запорирано

• Доход до размера на минималната работна заплата, включително когато е пенсия.
• Суми за издръжка, определени от съд.
• Вещи за обикновено употребление на длъжника и семейството му, определени в закона.
• Единственото жилище при определени условия — въпрос, който се решава по конкретните документи.

Как запорът влияе на нова заявка

Кредиторът вижда две неща. Първо, в Централния кредитен регистър се вижда задължението, довело до изпълнението, обикновено в класификация „загуба” — над 90 дни забава. Второ, от извлечението ви става видно, че част от дохода вече е ангажирана. Съчетанието почти винаги означава отказ за по-голяма сума; при малка сума и остатъчен свободен доход понякога има одобрение, но ГПР е към горната граница.

Класификацията в регистъра по дни забава е: редовен до 30 дни, под наблюдение 31–60 дни, необслужван 61–90 дни и загуба над 90 дни. Данните остават видими пет години след погасяване.

Какво да направите първо

• Вземете документите по изпълнението. Поискайте от съдебния изпълнител справка за задължението — главница, лихви и разноски поотделно.
• Проверете размера на удръжката. Ако засяга защитения минимум, подайте писмено възражение.
• Проверете давността. Част от вземанията могат да са погасени по давност; това е правен въпрос и се решава по конкретните документи.
• Поискайте споразумение за разсрочване. Доброволното плащане по график обикновено е по-евтино от продължаващото изпълнение, защото спира натрупването на разноски.
• Не вземайте нов кредит, за да платите удръжката. Това добавя вноска към вече ангажиран доход и води до второ изпълнение.

Колко струва новият кредит при вече ангажиран доход

Ако след удръжката остава свободен доход и изберете малка сума за кратък срок, сметката изглежда така. Законовият таван важи и тук: ГПР не може да надвишава пет пъти законната лихва за забава, която е основният лихвен процент на БНБ плюс 10 процентни пункта.

Числата са при равни месечни вноски и служат за ориентир. Повече: примерни вноски по кредит.

Лихва за забава и разноски

Договорената лихва за забава не може да надвишава законната. Разноските по изпълнението обаче не влизат в годишния процент на разходите и точно те превръщат малко задължение в голямо. Затова всяко действие, което спира изпълнението — споразумение, разсрочване, частично плащане — струва по-малко от изчакването.

Често задавани въпроси

Може ли да бъде запорирана цялата заплата?

Не. Доходът до размера на минималната работна заплата е несеквестируем по Гражданския процесуален кодекс.

Може ли да бъде запорирана пенсия?

Същата защита важи и за пенсия — частта до размера на минималната работна заплата не подлежи на удръжка.

Отпада ли запорът, ако платя задължението?

Да, изпълнението се прекратява при пълно плащане, а записът в регистъра се променя на погасен. Историята остава видима пет години.

Мога ли да обединя задължения, по които има изпълнение?

Технически е възможно, но изисква точна справка за остатъка от съдебния изпълнител. Как се прави правилно: обединяване на кредити с лошо ЦКР.

Още по темата: кредити с лоша кредитна история · кредити с лошо ЦКР · речник на кредитните термини · бързи кредити в брой и по сметка

Какво да искате писмено от съдебния изпълнител

Повечето спорове по изпълнение се решават с документи, не с разговори. Поискайте писмено четири неща: справка за задължението, разделена на главница, лихви и разноски; основанието за изпълнението; размера на наложената удръжка и как е изчислена; и график, ако искате доброволно плащане. Всяко искане се подава с входящ номер — това е единственото доказателство, че сте предприели действие.

Ако удръжката засяга защитения минимум, възражението се подава веднага и в писмен вид. Защитата на дохода до размера на минималната работна заплата следва пряко от Гражданския процесуален кодекс и не зависи от съгласието на кредитора. Същото важи и когато доходът е пенсия.

Свързани прегледи: как се подобрява кредитната история, кога обединяването е изгодно и как да намалите цената на кредита.