Начало » Примерни вноски по кредит

Примерни вноски по кредит

Таблиците по-долу са илюстративни и служат за ориентир в порядъка — не са оферта. Полезни са за една конкретна проверка: дали вноската, която ви предлагат, е в разумни граници за сумата и срока.

Малки суми, кратки срокове

Средни суми

По-дълги срокове

Еднократно погасяване до 30 дни

Как се разпределя вноската

Вноската е еднаква през целия срок, но съставът ѝ се променя, защото лихвата се начислява върху остатъка от главницата. При кредит от 1 500 лв. за 12 месеца с вноска 148,19 лв.:

Оттук следва и правилото: предсрочното погасяване е най-изгодно в началото на срока, а рефинансиране в последната третина почти никога не спестява пари.

Проверка за половин минута

Разделете общата дължима сума на броя вноски — това е вноската. Извадете главницата от общата дължима сума — това е оскъпяването в лева. Разделете оскъпяването на главницата и на годините от срока и получавате груба годишна цена, която трябва да е близо до обявения годишен процент на разходите. Съществено разминаване означава разходи, които не са отразени в процента.

Как такса за поръчителство променя сметката

Пример само с аритметика: кредит от 1 000 лв. за 12 месеца с вноска 99,53 лв. и обща дължима сума 1 194,32 лв. Ако договорът предвижда и такса за поръчителство от 25 лв. месечно, реалното плащане става 124,53 лв., а общо връщате 1 494,32 лв. — с триста лева повече. По закон такава такса трябва да е включена в годишния процент на разходите, защото е условие за получаване на кредита.

Кога таблица не помага

При револвиращ лимит с минимална вноска цената зависи от това колко дълго ползвате лимита, а не от предварителен график. При еднократно погасяване няма вноски за сравнение — там гледате само дължимото накрая. А при фирмен кредит няма законов таван на годишния процент на разходите и разликите между оферти са твърде големи за обобщение.

Каква вноска е поносима

До около една трета от свободния доход — остатъка след жилище, сметки, храна, транспорт и съществуващи вноски — а не от общия доход. Проверката се прави с най-слабия месец от последната година, не със средния: именно слабият месец води до първата забава, а първата забава е най-скъпото нещо в целия договор. Какво означават понятията от таблиците има при речника на кредитните термини.

Как се изчислява месечната вноска

При равни месечни вноски (анюитет) вноската се определя от три величини: усвоената сума, месечния лихвен процент, който следва от ГПР, и броя на месеците. Месечният процент не е ГПР, разделен на дванадесет — изчислява се като дванадесети корен от единица плюс ГПР, минус единица, защото лихвата се начислява върху намаляващ остатък. След това вноската се получава по стандартната анюитетна формула. Резултатът е постоянна сума всеки месец, в която в началото преобладава лихвата, а към края — главницата.

Два извода от тази математика са практически важни. Първият: удължаването на срока намалява вноската много по-малко, отколкото увеличава общото оскъпяване. Вторият: предсрочното погасяване в първата половина на срока спестява повече, отколкото във втората, защото тогава лихвеният дял е по-голям.

Влияние на ГПР при една и съща сума

Разликата във вноската между 30 % и 50 % ГПР е под осем лева, но разликата в общото оскъпяване е близо 88 лв. Това е причината да сравнявате общата дължима сума, а не вноската.

Влияние на срока при еднакъв ГПР

Третият ред е най-показателен: при същата сума и същия ГПР удвояването на срока от 24 на 48 месеца сваля вноската с около 60 лв, но увеличава оскъпяването повече от два пъти.

Малки суми и кратки срокове

Как да ползвате таблиците

• Намерете ред с близка сума и близък ГПР — вноската се мащабира пропорционално на сумата при същия ГПР и срок.
• Сравнявайте колоната „оскъпяване“, а не вноската, когато избирате между две оферти.
• Проверете дали офертата съдържа такси извън вноската — ако са задължителни, те трябва да са в ГПР.
• Числата тук са изчислени при равни месечни вноски и служат за ориентир; задължаващите стойности са в преддоговорната информация на кредитора.

Какво е ГПР, обща дължима сума и анюитет е обяснено в речника на кредитните термини. Свързани теми: бързи кредити кеш кредит, обединяване на кредити, кредити денонощно и веднага.

Още по темата: три групи разходи по кредита · защо едни заявки минават, а други не · какво ви трябва за онлайн заявка · въпрос през формата за контакт

Таблици, подредени по диапазон на сумата, има на кредит по размер на сумата.