Начало » Кредити с лошо ЦКР

Кредити с лошо ЦКР

Централният кредитен регистър при Българската народна банка не изчислява оценка и не поставя етикет „добър” или „лош” клиент. Той съдържа хронология по месеци: размер, остатък и дали е плащано навреме. Затова „лошо ЦКР” не е едно състояние, а поне четири различни — и кредиторите реагират на тях различно.

Как се чете записът

Информацията остава видима пет години след погасяването на задължението. Важното в тази подредба е, че се вижда и какво следва след проблема: няколко години редовни плащания върху стар запис изглеждат различно от прекъсната история без продължение.

Кое променя отговора

Какви суми са реалистични

Числата са илюстративни. Закономерността е устойчива: при нередовен запис се одобряват малки суми на кратки срокове, а вноската рядко надхвърля сто и трийсет лева.

Дванайсет месеца, които променят профила

Планът изглежда дълъг, но алтернативата — поредица заявления в рамките на седмица — дава по-лош резултат за същото време, защото всяко заявление се вижда и подсилва впечатлението за остра нужда от средства.

Какво не работи

Нов кредит за плащане на вноска по стар — задължението не намалява, а задълженията стават две. Поредица заявления до много кредитори в рамките на дни. И прекъсване на контакта с кредитора: разходите продължават да се начисляват, а възможностите за преструктуриране намаляват с всеки месец мълчание.

Какво гарантира законът независимо от записа

Преддоговорна информация с годишния процент на разходите и общата дължима сума преди подписването. Отказ от договора в четиринайсет дни без неустойка и без основание. Предсрочно погасяване по всяко време с обезщетение до едно на сто от върнатата сума, съответно половин процент при по-малко от година до края. Таван на годишния процент на разходите до пет пъти законната лихва. И при принудително събиране — защита на несеквестируем минимум: доход до размера на минималната работна заплата не подлежи на запор по Гражданския процесуален кодекс.

Често задавани въпроси

Колко време остава записът

Пет години след погасяването. Регистърът показва хронология, затова актуалната редовна история тежи повече от стар, вече приключил запис.

Как се получава справка за себе си

Заявлението се подава в Българската народна банка или чрез банка или финансова институция, свързана с регистъра. Справката показва същото, което вижда и кредиторът.

Има ли кредит без проверка в ЦКР

Не при вписано дружество — проверката е законово задължение. Подробно на страницата за проверката в ЦКР при кандидатстване.

Какво да направя, ако вноските по няколко кредита станат непосилни

Преди да се стигне до забава — разговор за отсрочване, а при няколко задължения обединяване в едно. След забава вариантите намаляват и поскъпват.

Влияе ли записът на съпруга ми

Не. Записът е личен; влияние има само при съдлъжничество или поръчителство по конкретен договор.

Какво означава „лошо ЦКР“ на практика

Централният кредитен регистър не определя кой е надежден и кой не. Той съдържа факти за задълженията ви и за дните забава по тях. Класификацията е ясна: редовен — до 30 дни забава; под наблюдение — от 31 до 60 дни; необслужван — от 61 до 90 дни; загуба — над 90 дни. „Лошо ЦКР“ е разговорен израз, който обединява последните две категории, но за кредитора разликата между тях е голяма.

Също толкова важно е времето. Данните остават видими пет години след погасяване на задължението, но забава от преди четири години с изплатен кредит тежи съвсем различно от текуща забава от 70 дни. Затова преди да кандидатствате, струва си да знаете точно какво показва вашият отчет — как се изисква е описано на проверка в ЦКР при кандидатстване.

Защо „кредит без проверка в ЦКР“ не съществува

Оценката на кредитоспособността е задължение на кредитора по Закона за потребителския кредит, а не услуга, от която може да се откаже. Лицензиран небанков кредитор, вписан в регистъра на БНБ по чл. 3а от Закона за кредитните институции, е длъжен да направи проверката. Реклама за кредит без проверка означава едно от двете: или проверката се прави, но не се обявява, или насреща няма лицензиран кредитор. И двете са причина за повишено внимание.

Това, което наистина се различава между кредиторите, е прагът на приемливост — колко дни забава и каква тежест на вноската още се одобряват. Този праг е въпрос на вътрешна политика и варира, затова отказ от едно място не означава отказ навсякъде.

Как да повишите шанса за одобрение

• Намалете искания размер. По-малката вноска се вмества по-лесно и често превръща отказа в одобрение.
• Уредете активната забава. Дори частично плащане, което сваля задължението от „загуба“ към по-ниска категория, променя картината.
• Покажете целия си доход. Пенсия, наем, граждански договор и самоосигуряване също се признават, ако са документирани.
• Не подавайте много заявки едновременно. Паралелните запитвания се виждат и се четат като признак за затруднение.
• Обмислете обединяване. Когато имате няколко вноски, една вноска по рефинансиране често е по-приемлива за кредитора — вижте обединяване на кредити с лошо ЦКР.

Какво струва кредитът при по-висок риск

При запис в регистъра офертите обикновено са с по-висок ГПР и по-кратък срок. Разликата в цената се вижда най-ясно в общата дължима сума:

Законовият таван остава същият: ГПР не може да надвишава пет пъти законната лихва за забава, която е основният лихвен процент на БНБ плюс 10 процентни пункта. Ако оферта надхвърля този таван, тя е в нарушение.

Права, които остават и при лошо ЦКР

Записът в регистъра не отнема нито едно потребителско право. Остават 14-дневният отказ без неустойка, правото на преддоговорна информация, ограничението на обезщетението при предсрочно погасяване до 1 % (0,5 % при остатък под година) и защитата на дохода до размера на минималната работна заплата, който е несеквестируем — включително при пенсия. Повече понятия: речник на кредитните термини.

Още по темата: разходи и законов таван на ГПР · какво прави записът в ЦКР · онлайн заявка и срок на получаване · въпрос през формата за контакт

Свързани теми: кредити с лоша кредитна история · кредит при запор на доход · спешен кредит