Начало » Обединяване на кредити с лошо ЦКР

Обединяване на кредити с лошо ЦКР

Обединяването превръща няколко вноски в една, по-малка. Почти винаги намалява месечното плащане и почти винаги увеличава общата сума за връщане, защото новият срок е по-дълъг. При нередовен запис в регистъра има и трето усложнение: офертите са по-малко и по-скъпи, а понякога се иска поръчител.

Как изглежда сметката

Вноската пада от 476 лв. на около 142 лв., а връщате около 295 лв. повече. Числата са илюстративни; критерият не е: обединяването има смисъл, когато текущите вноски заплашват да доведат до забава, защото забавата струва повече от тази разлика.

Защо редът на действията има значение при нередовен запис

Обединяване при активна забава е възможно, но при по-висока цена и по-малка сума. Същото заявление след уреждането на забавата получава друга оферта — затова втората стъпка стои преди петата.

Какво да проверите преди да обедините

Какво обединяването не решава

То преобразува задължението, но не го намалява. Ако причината за натрупването е повтарящ се месечен разход, един кредит вместо четири само отлага проблема и освобождава място за нови задължения — което е и най-честият начин човек да се окаже с обединен кредит плюс три нови. Затова най-полезната стъпка преди обединяването е честна сметка: ако след новата вноска остатъкът е отрицателен, решението е разговор за преструктуриране, не нов кредит.

Често задавани въпроси

Влошава ли обединяването записа

Само по себе си — не. Новият кредит се вписва, старите се закриват. Записът се влошава от забава, не от обединяване.

Колко задължения има смисъл да се обединяват

Ефектът е най-голям при три и повече. При две често е по-евтино едното просто да се погаси предсрочно.

Трябва ли поръчител

Не е законово изискване. При нередовен запис се иска по-често; какво значи това е описано при кредит без лице за контакт и поръчител.

Мога ли да обединя кредит и кредитна карта

Технически да, ако кредиторът го допуска. При картата минималната вноска покрива предимно лихва, затова включването ѝ често дава най-голям ефект.

Кога обединяването е изгодно и кога само изглежда изгодно

Обединяването на няколко кредита в един има две различни цели и те често се смесват. Първата е да намалите общата цена — това става само ако ГПР на новия кредит е по-нисък от средния ГПР на старите и срокът не се удължава прекомерно. Втората е да намалите месечната тежест — това става почти винаги, защото срокът се разтяга, но цената расте. Преди да решите, е нужно да знаете кое от двете търсите.

Проверката е проста. Съберете остатъчните главници по всички кредити и съберете всички оставащи вноски. Разликата между двете суми е колкото ще платите, ако нищо не промените. След това сравнете тази разлика с оскъпяването по новия кредит. Ако новото оскъпяване е по-малко — обединяването е изгодно. Ако е по-голямо, но вноската става поносима и спира забавите, то пак може да е правилното решение, но тогава сте платили за спокойствие, не сте спестили.

Какво се случва с ЦКР при обединяване

След като старите кредити бъдат погасени, те се отразяват като погасени в Централния кредитен регистър. Историята им остава видима пет години, включително предишните забави, но активната забава изчезва — а точно активната забава е онова, което тежи най-много при нова оценка. Затова обединяването често подобрява картината, без да изтрива миналото. Как да видите своя отчет: проверка в ЦКР при кандидатстване.

Числата на един реален случай

Три паралелни кредита с остатъчни главници 600, 900 и 1 000 лв и вноски съответно 120, 150 и 180 лв дават обща месечна тежест от 450 лв. Ако същите 2 500 лв се обединят в един кредит, картината изглежда така:

Първият ред показва типичния резултат: вноската пада от 450 лв на около 120 лв, но плащате 30 месеца. Дали това е изгодно зависи единствено от това колко оставаше по старите кредити. Пълни таблици: примерни вноски по кредит.

Как да го направите правилно

• Поискайте от всеки кредитор писмено удостоверение за остатъчно задължение с дата.
• Уверете се, че новият кредит погасява старите директно, а не превежда парите на вас — така се избягва изкушението да останат отворени.
• Проверете обезщетението за предсрочно погасяване по старите договори: по закон е най-много 1 %, а при остатък под година — 0,5 %.
• Затворете старите кредитни линии и вземете потвърждение за нулево салдо.
• Не оставяйте наличен лимит, който може да бъде използван отново — иначе след шест месеца ще имате и обединения кредит, и нови задължения.

Какво да не правите

Най-честата грешка е нов кредит, взет за да се платят вноските по старите, без старите да бъдат закрити. Това не е обединяване, а четвърта вноска. Втората грешка е удължаване на срока до краен предел само за да падне вноската — оскъпяването расте непропорционално. Третата е подаване на много заявки едновременно: паралелните запитвания се виждат и влошават оценката. Свързани теми: кредити с лошо ЦКР, бързи кредити кеш кредит, речник на кредитните термини.

Още по темата: какво да проверите преди подписване · как да намалите цената на кредита · онлайн кандидатстване за заем · въпрос през формата за контакт

Ако по някое от задълженията вече има изпълнение, вижте кредит при запор на доход.